Introducción: tenemos a la mano la segunda discusión del Proyecto de ley con base a su contenido haremos algunos comentarios que nos parecen más relevantes.

El proyecto arranca con buen pie en su exposición de motivos con alcances positivos en su articulado, llamamos la atención en especial al tema de las Asociaciones de Cooperativas que se quedó en una simple autorización sin ningún tipo de soporte a la naciente actividad. Por otra parte, la incorporación al uso de los Servicios de Tecnología Financiera, ya comentado.

Nuestros comentarios son para contribuir, tal como han visto, el ir de menos a más en el quehacer de la actividad en su amplitud geográfica, productos accesibles y una Gestión Aseguradora de acorde a sus avances Técnicos, Comerciales y Financieros, bajo el apoyo tecnológico que integran la actividad.

Veamos nuestras apreciaciones, tal como indiqué las que consideramos las más relevantes.

La Banca Seguro: el tema es que debe crearse su normativa, no puede ser a la libre. Veamos el pasado, cuando se crea por ley esta vía de comercialización, no se normatizó y pasó lo que pasó, el abuso, la exageración de su interpretación, era a la libre.

También debemos agregar lo positivo, el pago de las pensiones se prestaba para comprar micro seguros con sus pagos mensuales, tales como: gastos de entierro y accidentes. De igual forma sucedía en los trabajadores de pequeñas empresas e independientes. Aseguramiento que se perdieron con la anulación de la banca seguro en la ley del 2016. Todas esas protecciones al vencerse se perdieron perjudicando, al de menos ingresos.

Existe otro factor importante que agregamos, a lo largo de nuestra actividad hemos observado y constatado que a la intermediación no le resulta intermediar productos de baja prima por problemas de ingresos y costo de captación. Y esto es razonable aceptar que es así. Su interés despierta cuando la venta es en paquetes de coberturas atractivas a sus expectativas de ingresos.

No olvidemos la proliferación de la venta ilegal de productos como RCV, AP, Funerario, etc. y últimamente Salud. En cualquier esquina vemos mesas ofreciendo estos productos. Creemos que esto es consecuencia del interés de los actores en abordar esos productos, algunos de ellos de carácter social.

Por otra parte, la Intermediación para ampliar su radio de acción en productos, tiempo y espacio, debe valerse de las herramientas informáticas. Una APP, automatizarse en su gestión y control para tener una Asesoría Profesional Personalizada en el sitio, su Oficina Virtual.

De esta somera disertación, nos lleva a la conclusión la necesidad de la regulación de manera tal que se cumpla un doble cometido, uno, ampliar el seguro en el espacio geográfico y, otro, llegar al poder adquisitivo del cualquier candidato posible.

Una normativa que comprenda: intermediación, forma de pago, productos y sus limites de sumas aseguradas, gastos operativos, etc. Todo ello ante la entidad bancaria hace posible evitar la experiencia del abuso.

De las Tarifas: en la cartactuarial n.º 3decíamos:” … Llegar a este modelo le imprime al organismo supervisor un carácter promotor en el desarrollo de la actividad, una nueva visión como soporte a la supervisión.”. Este carácter promotor le imprime al organismo supervisor una visión aseguradora para evolucionar hacia otras perspectivas de aseguramiento que contribuya a la expansión geográfica de la actividad, lo cual requiere de dinamismo y respuestas de acorde a las necesidades técnicas y de comercialización.

Visto así, con la alta tecnología es posible obviar el trámite burocrático de las aprobaciones de las Notas Técnicas de las tarifas de primas, liberando tiempo y espacio al Recurso Humano para dedicaciones menos rutinarias al servicio del fortalecimiento de la actividad al orientar al mercado mediante estadísticas de orientación, penetración y de productos,

Por otra parte, Existe la responsabilidad profesional como en cualquier otra profesión. El deber ser ético predomina en cualquier actividad y quebrantar las normas técnicas y legales que garantizan la certeza de lo elaborado, no amerita corrección, sino la sanción a los actores por infringir las normativas vigentes.

El deber ser del organismo es ofrecer consultas voluntarias en cuanto la aplicación de la normativa, cuando la duda surge en su aplicación.

Esto permite ampliarle la visión de los actuarios y otros técnicos del organismo, dado que es posible dedicarlo más a la investigación, análisis y sus resultados en función de las necesidades del mercado en cuanto a productos, normativas, expansión de la actividad, etc., es la capacidad para un monitoreo global. Sin olvidarnos de la Gestión y Control que origina la transformación de los datos en información para el seguimiento de cada uno de los actores de la actividad

Construir un Sistema de Información Integral para el control de los riesgos y el seguro, según lo ya descrito en la Cartactuarial n.º 2”, permite la implementación de una especie de “Laboratorio Actuarial” en lo técnico, comercial y financiero que sea el pulmón de la actividad.

En este Sistema de Información juega un papel muy importante el Actuario Independiente que al existir la información global del comportamiento está en la capacidad de realizar cálculos comparativos de comportamiento y otras variantes entre mercado y empresa.

Por último, existe una experticia de profesionales en el desempeño de su rol dentro de la actividad que no puede dejarse a un lado. Nos referimos a los Colegios o Asociaciones organizadas y legales que según su espacialidad ayudarían a enriquecer el “Laboratorio Actuarial”, es hacer equipo en beneficio de la actividad. En el caso de los actuarios, la Asociación juega un papel importante, tan igual a otros colegios profesionales.

Como siempre comentamos ir de menos a más, es un evolución, pero con horizonte definido.

Las Reservas Técnicas: estas reservas dos aristas técnicas y financieras.

En las técnicas. Estas reservas no pueden ser una especie de tarifa plana que aplica por igual a todos los ramos. Estas reservas deben estar en función de la rotación de inventario de siniestros, Tasa de Uso, Es decir, no puede evaluarse por igual tales reservas en salud como en incendio o ramos técnicos.

¿Porqué, planteamos esto? Los seguros de salud, generalmente, tienen las siguientes características: Prevención de la Salud: APS, Tratamientos con o sin hospitalización y Cirugía con o sin hospitalización.

La APS son medidas de prevención para el cuido de la salud. Son muy recurrentes, es decir, su uso es cada vez más frecuentes por los asegurados, sobre todo en niños y personas mayores.

Esta prevención no debe ser consideradas como riesgo, sino como servicios de cuido de la salud y están predeterminados, son un prepago y en algunos casos se agotan. Y igual sucede con los gastos de farmacia. Ambos son volumen en uso y costos.

Dada esta descripción, su prima o cuota no debe ser considerada, en el termino de su vigencia, como riesgos en curso porque existe una alta rotación de inventarios en su ocurrencia que amerita una gran liquidez para cumplir con el proveedor del servicio. Es una serie de consultas continúas y acompañadas de sus exámenes necesarios para su diagnóstico.

Visto así, es un tema de liquidez, no de riesgo en curso. La falta de liquidez es su riesgo. Esa parte de la prima o cuota debe ser exenta de tal obligación para garantizar el compromiso de pago al proveedor en el tiempo previsto.

Las estadísticas demuestran en el caso de las personas mayores que a este tipo de asistencia van por lo menos 10 veces al año que juntamente con los gastos farmacéuticos son volúmenes monetarios, son líquidos.

La Liquidez: cuando analizamos los ramos de Salud Individual y Salud Colectiva en función de su liquidez nos encontramos que deducido sus compromisos monetarios con la Prima Neta Cobrada, PNC, su liquidez es solo el 5, 87% de tal prima. Cantidad insuficiente para sumir sus obligaciones de Ajustes de Reservas.

La Inflación: y si a este problema de iliquidez le agregamos el tema de la inflación complicamos más los ajustes de las reservas. Veamos:

Al finalizar el 1er. Trimestre del 2022, el valor del dólar alcanzaba 4,3805 Bs. según el B.C.V. y al cierre del 2do. Trimestre alcanzó 5,5369 Bs., lo cual indica un incremento del 26,40% del costo del dólar, situación que influye en el comportamiento técnico y financiero de la actividad.

Finalmente, en el Boletín Mensual de Cifras N.º 5 del mes marzo 2022, tenemos que estos dos ramos alcanzan el 70,59% de la cartera, situación que nos hace presumir las desviaciones de liquidez que ocasionan sobre toda la cartera.

El Reaseguro: amerita un comentario el artículo N.º 61, en su último parágrafo:

“…En los contratos de reaseguro debe existir una transferencia real del riesgo de seguro que se traduzca en la existencia de una probabilidad razonable de pérdida para el reasegurador, sobre la base de la naturaleza aleatoria de los resultados que éste puede esperar por el contrato.” Que complementa el tema de la reservas técnicas.

Existe un tipo de contrato denominado Reaseguro Finito o Financiero. Su objetivo es nivelar los resultados técnicos de las aseguradoras por situaciones generadas por la propia actividad. Por ejemplo, el caso de las pérdidas técnicas como consecuencia de alta siniestralidad debido a deficiencia de primas o mal manejo de los siniestros. En el caso de empresas que se inician con los elevados Gastos Operativos. Su duración se estima en un máximo de tres (3) años.

Tema a parte es el uso de dicho método para el manejo de la alta inflación cuando la prima cobrada es insuficiente, no por deficiencia de la prima, sino por que la inflación hace esa insuficiencia. Tal como nos referíamos en el tema de las reservas técnicas. En tiempo de alta inflación nunca la prima será suficiente, no se cumple el equilibrio financiero para garantizar la estabilidad de un producto.

La inflación rompe el equilibrio técnico – financiero de la actividad, dado que es una variable externa no controlable, las primas, los siniestros dependen más de la inflación que de la Tasa de Uso. En consecuencia, las reservas técnicas, el margen de solvencia, etc., indicadores de control no cumple su función evaluativa.

Finalmente, proponemos que debe crease una normativa para su uso, además, de cómo evaluar en tiempos de alta inflación cuando hasta los capitales de las empresas disminuyen hasta cero.

Por: José Vicente Torres.

Caracas, 27-07-22

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